民间借贷（双方为自然人）注意事项 ——作者：蒋丽萍 律师
民间借贷大多数发生在熟人之间，出于信任或者碍于面子，民间借贷关系常常以口头协议为主。在这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地，即使诉至法院，出借人也会因举证不能有败诉的风险。出借双方订立书面协议要载明出借人和借款人姓名、身份证号码、住址、币种、数额、用途、期限、利率、还款方式和违约责任等内容尽量附身份证复印件。 合法活动的借款受法律保护。对于借款人提出的借款要求，出借人要问清该笔借款的用途，如果出借人明知借款人是为了赌博、走私、诈骗、买卖毒品等非法活动而借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。 民间借贷可以是有息借款也可以无息借款，是否有有息由借贷双方约定。如果为有息贷款，则利息约定需明确。法院对约定的利息认定与处理情况大致如下，年利率在低于24%区间，法院支持；在24%-36%区间，法院处于中立地位，如果当事人自愿支付后悔想要回，法院不会支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不会支持，通俗点理解就是“给了别想要回，不给也别想要”；超过红线36%，法院的态度强硬即不予支持。（具体参见《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》）《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条对诉讼时效的规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。从诉讼时效的角度看，如果借条或书面协议注明了还款日期，那么诉讼时效就从还款日期的次日起计算三年。如果没有注明还款日期，则表明该合同系履行期限不明确的合同，债权人有权随时要求债务人履行债务，但须给对方必要的准备时间。在此情形下，确定诉讼时效期间的起算点，大致存在以下几种类型：1、出借人催告借款人就表示立即履行，实际上却未履行的，诉讼时效应自催告次日起计算。出借人何时催告无时间限制。2、如果双方协商一致，确定了一个明确的履行期限，实际上，双方变更了书面协议或借条的内容，将履行期限不明确的债务变成了履行期限明确的债务，那么，借款人于该期限届满未履行债务的，诉讼时效自该期限届满之次日起计算。3、出借人向借款人主张一次权利，债务人明确表示拒绝履行，并有否定债权存在的意思表示，那么，诉讼时效应从该拒绝之日的次日起计算，而不论是否有宽限期限及该期限是否届满的问题。4、在出借人向借款人主张履行债务，借款人未明确拒绝的情况下，双方约定有履行债务的宽限期，在该期限届满时，无论借款人是否明确拒绝履行债务，只要在客观上债务人不履行，诉讼时效应自该宽限期届满的次日起计算。由于有的出借人不知道这一规定或者是碍于情面，不想伤感情，在有效的期间内未及时有效地催要欠款，致使债权无法实现。故出借人在还款期限届满后注意催要，及时起诉，以保护自己的合法债权得已实现。当借款人提供房子作抵押物时，双方要去房管局办理抵押登记，登记时抵押权才成立。如当借款人提供保证人时，一要考虑保证人的经济实力，二要约定保证方式（尽量为连带责任担保）。如果双方约定了管辖法院的，则向约定的法院起诉。如果未约定，则既可以向被告住所地法院起诉。出借人也可以向合同履行地法院起诉。那合同履行地如何明确呢？在没有约定的情况下，争议标的为给付货币的，接收货币一方所在地为合同履行地。故出借方所在地也是履行合同约定义务的地点。因此，出借方即原告可向自己所在地的法院起诉。
